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发表于 2021-3-7 23:31:23 | 查看: 23| 回复: 0
  2020年初,由当地社保局牵头,商业保险公司为基本医疗保险参保人群提供统一产品,以城市为单位的“全民补充医疗保险”模式,以超低价格、高保险覆盖率、不受年龄限制、不受健康状况限制的优势,成为2020年“网红”保险。这就是我们所说的惠民保。伴随200多个城市上线近百款惠民保,各界一直疑惑其全局发展现状、持续性、是否能代替商业保险等问题。近日,蜗牛保险发布《百城惠民保深度分析报告》(以下简称《报告》),全面总结了惠民保发展的特征及未来趋势。
  《报告》显示,惠民保呈现三大明显特征,其中,最显著的特征是竞争提速、同质化初显。比如浙江宁波有“工惠保”“甬惠保”“市民保”三款,参保门槛相同、保费相近、保障责任相似,宁波市民笑称“幸福的烦恼”,看不懂条款的市民只能“盲买”。广州、东莞、南京、苏州、福州等十几个城市,也已出现了两款以上类似产品。
  此外,惠民保还呈现出遍地开花,但区域发展不均衡的特征。虽然全国参保人数激增至超3000万,深圳的参保率超50%,全国领先,但目前,“惠民保”项目参保率低仍是发展的桎梏之一。除广东、四川、浙江、江苏外,其他各地参保率在1%-15%之间徘徊,未来还有很大的发展空间。
  那么,进入2021年,惠民保真的起到了减轻个人负担的作用吗?从各地已披露的理赔数据看,“惠民保”的普惠特性体现得较为充分。例如“广州惠民保”披露的2020年度第三季度理赔数据显示,当季单笔最高理赔金达8.87万元,整体理赔结案平均时效为5.37天;“宁波甬惠保”自2020年9月1日起正式进入承保运营期后,截至目前已结案75件,预计赔付超过27万元。此外,各地“惠民保”产品中包含的“多次理赔”“无等待期”“有既往症也可赔付新发疾病”“一站式服务”等服务,也较大程度减轻了民众负担。
  不过,因惠民保设置了2万元至3万元的免赔额,总体算来,住院总费用在5万元至7万元以上才能用到。高免赔额的设置降低了惠民保的赔付率。据一些媒体公开报道资料显示,以成都“惠蓉保”为例,2020年7月理赔简报显示,截至2020年8月3日,在1323件理赔申请资料中,仅31件达到理赔标准,理赔率为2.3%,惠民新闻理赔金额约23万元。而对应的参保人数为301万人,保费收入约1.8亿元。
  业内人士表示,鼓励及规范惠民保发展应双管齐下。2020年11月,银保监会下发《关于规范保险公司城市定制型商业医疗保险业务的通知(征求意见稿)》,鼓励保障方案体现地域特征,同时要求产品设计开发和管理应严格遵守监管制度,做好保费测算和费率厘定,科学制定价格。并明确将查处恶意价格竞争、夸大宣传、风险提示不足等行为。
  《报告》总结的三大趋势中,第一条就指出,政府部门正通过制度设计,保障其可持续性。此外,由于全国区域医疗资源、惠民新闻医保报销比例等差异,河北惠民保险出现全国统一版“惠民保”的可能性较低。其三,因为价格便宜、门槛低等,惠民保和网络互助都受到欠缺保险知识、拥有保障刚需的市民青睐,但因合规性存疑、宽进严赔、分摊费用激增等原因,网络互助已开始退潮,而有政府指导的城市惠民保,有望在未来逐步取代网络互助。
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